Lo que necesitas saber antes de usar la tarjeta
La tarjeta de Trade Republic es una Visa de débito, no una tarjeta de crédito. Los pagos se cargan directamente contra el saldo disponible de tu cuenta.
Estas son las condiciones principales:
| Característica | Tarjeta Trade Republic |
|---|---|
| Tipo | Visa de débito |
| Tarjeta virtual | 0 € |
| Tarjeta Classic | 5 € de emisión |
| Tarjeta Mirror | 50 € de emisión |
| Cuota mensual | 0 € |
| Saveback habitual | 1 % pagando desde el saldo en efectivo |
| Máximo de Saveback con saldo en efectivo | 15 € al mes |
| Requisito para Saveback | Invertir al menos 50 € al mes mediante planes de inversión |
| Round up | Redondeo automático con multiplicadores 1x, 2x, 3x, 5x o 10x |
| Retiradas desde 100 € | Sin comisión de Trade Republic |
| Retiradas inferiores a 100 € | 1 € |
| Pagos en otras divisas | Sin comisión adicional de cambio de Trade Republic |
Trade Republic ofrece los mismos beneficios de Saveback y Round up con sus tres tarjetas. La diferencia entre la virtual, la Classic y la Mirror está principalmente en el formato y el coste de emisión, no en que una genere más Saveback que otra.
Yo aquí sería bastante práctico.
Si vas a pagar casi siempre con el móvil o por Internet, la virtual gratuita probablemente sea suficiente. Si quieres una tarjeta física, los 5 € de la Classic me parecen bastante más fáciles de justificar que los 50 € de la Mirror.
No pagaría 50 € esperando recuperar esa diferencia gracias al Saveback. A un 1 %, necesitarías 5.000 € de gasto elegible para generar 50 € de recompensa y, además, existe el límite mensual del Saveback.
La Mirror puede gustarte por el propio producto. Pero eso ya es otra decisión.
Trade Republic Cashback: El 1 % de Saveback no es exactamente un cashback normal
Aquí está la primera diferencia importante.
Cuando pagas con muchas tarjetas con cashback, recibes dinero de vuelta en tu cuenta. Trade Republic hace algo distinto.
Su Saveback del 1 % se destina automáticamente a inversión.
Si gastas 100 € en operaciones válidas, generas 1 €.
Si gastas 500 €, serían 5 €.
Y si gastas 1.500 €, llegarías a los 15 € mensuales máximos cuando pagas utilizando el saldo en efectivo.
Eso significa que, a partir de ahí, seguir gastando no aumenta el Saveback.
Pongamos números:
| Gasto elegible mensual | Saveback al 1 % | Porcentaje efectivo |
|---|---|---|
| 250 € | 2,50 € | 1 % |
| 500 € | 5 € | 1 % |
| 1.000 € | 10 € | 1 % |
| 1.500 € | 15 € | 1 % |
| 2.000 € | 15 € | 0,75 % |
| 3.000 € | 15 € | 0,50 % |
Esto último importa.
Decir simplemente que la tarjeta da un “1 % de cashback” es correcto hasta cierto punto, pero esconde cómo funciona realmente la oferta.
Para recibirlo tienes que invertir al menos 50 € al mes
Y esta es probablemente la condición más importante.
No basta con conseguir la tarjeta y empezar a pagar.
Para beneficiarte del Saveback tienes que tener planes de inversión por un total de al menos 50 € al mes. La primera vez que lo activas, Trade Republic exige configurar ese importe para el mes siguiente. Después debes seguir invirtiendo un mínimo de 50 € por mes natural mediante planes semanales, quincenales o mensuales. Los planes trimestrales no cumplen esta condición.
Los 50 € pueden repartirse entre distintos planes.
Y conviene aclarar otra cosa: esos 50 € no son una comisión.
Siguen siendo tu dinero. Simplemente estás comprometiéndote a invertirlo.
Pero sí cambia bastante para quién tiene sentido el beneficio.
Si ya ibas a invertir 50, 100 o 300 € todos los meses, fantástico. Cumplir el requisito no te obliga prácticamente a cambiar nada.
Si no querías invertir y montas un plan exclusivamente para conseguir unos euros de Saveback, yo me preguntaría si no estás dejando que el incentivo de la tarjeta determine tu estrategia de inversión.
Eso sería hacerlo al revés.
El Saveback también queda invertido
La recompensa acumulada no se convierte en saldo disponible para que vuelvas a gastarlo.
Trade Republic la invierte en el plan que hayas seleccionado. Según sus condiciones actuales, el Saveback acumulado se invierte el día 2 del mes siguiente —o el siguiente día hábil— siempre que hayas cumplido los requisitos. Si no los cumples, puedes perder la recompensa acumulada.
Por tanto:
cashback de 0,58 € ≠ 0,58 € garantizados para siempre.
Si esos 0,58 € terminan invertidos en un ETF o una acción y ese activo cae, su valor también puede caer.
Puede subir, por supuesto.
La cuestión es entender que ya estamos hablando de una inversión, no de unos céntimos estacionados en una cuenta.
Trade Republic también indica actualmente en su centro de ayuda un Saveback del 2 % cuando se paga con crypto, con un límite potencial superior. Es una modalidad distinta y yo la separaría del uso normal de la tarjeta desde saldo en efectivo, que es el que estoy analizando en esta prueba.
No todos los pagos generan Saveback
Una compra normal en un comercio no tiene demasiado misterio, pero no puedes utilizar la tarjeta para mover dinero entre plataformas y esperar quedarte con un 1 % por el camino.
Trade Republic excluye, entre otras operaciones, pagos P2P, determinadas recargas de cuentas como PayPal o Curve, retiradas de efectivo, transferencias, operaciones relacionadas con juegos de azar, financiación de otras cuentas y transacciones similares al efectivo.
Tiene sentido.
De lo contrario, aparecerían rápidamente formas de fabricar gasto artificial para capturar la recompensa.
Round up: aquí no te están regalando dinero
El Round up me parece una función interesante, pero hay que explicarla bien porque es muy fácil mezclarla con el Saveback.
El dinero del Round up es tuyo.
Trade Republic simplemente utiliza cada pago como disparador para apartar una pequeña cantidad adicional e invertirla.
Imagina una compra de 7,35 €.
Con Round up 1x:
- pagas 7,35 € al comercio;
- Trade Republic calcula hasta el siguiente euro;
- la diferencia son 0,65 €;
- esos 0,65 € se reservan para invertir.
Con multiplicador 2x serían 1,30 €.
Con 5x, 3,25 €.
Y con 10x, 6,50 €.
La compra sigue costando 7,35 €. El resto no se entrega al comercio: sale de tu saldo y termina invertido.
Puedes elegir multiplicadores de 2x, 3x, 5x o 10x, además del redondeo normal.
Y aquí descubrimos uno de los detalles más curiosos de nuestra prueba.
¿Qué pasa si pagas exactamente 58 €?
Yo habría entendido perfectamente que alguien pensase:
“Si ya es un número redondo, no hay nada que redondear”.
Pues no.
Trade Republic explica expresamente que incluso una compra exacta se lleva al siguiente euro. En su propio ejemplo, una operación de 2 € genera 1 € de Round up porque se redondea hasta 3 €.
Por tanto, nuestra compra de 58,00 € queda así:
| Multiplicador | Round up generado |
|---|---|
| 1x | 1 € |
| 2x | 2 € |
| 3x | 3 € |
| 5x | 5 € |
| 10x | 10 € |
Esto cambia bastante la función.
Con 1x sigue siendo una forma bastante suave de automatizar pequeñas inversiones.
Con 10x ya no estamos hablando exactamente de “calderilla”.
Haz 20 compras perfectamente redondas durante un mes y podrías estar mandando 200 € adicionales a inversión.
No tiene por qué ser malo. Simplemente hay que saber qué estás activando.
El Round up se invierte con más frecuencia
El funcionamiento temporal también es distinto al Saveback.
Trade Republic acumula los importes de Round up semanalmente y los invierte los días 2, 9, 16 y 23 de cada mes, o el siguiente día laborable. Además, el importe se calcula desde el momento de autorización del pago.
Hay otra letra pequeña interesante: si posteriormente la transacción cambia o incluso se cancela, Trade Republic indica que el Round up calculado inicialmente no se cancela ni se modifica.
No es dramático, pero es exactamente el tipo de detalle que quiero conocer cuando activo una automatización financiera.
Nuestra prueba real: 58 € en Under Armour, paso a paso
Aquí quería salir de la teoría.
Necesitábamos hacer una compra en Under Armour y aprovechamos para probar cómo encaja la tarjeta de Trade Republic en una operación normal.
La cesta fue muy sencilla:
- un pantalón para mi mujer;
- una mochila;
- total: 58 €.
Y quiero dejar clara una cosa antes de seguir.
No compramos 58 € en ropa para conseguir 0,58 € de Saveback.
Eso no tendría ningún sentido.
La utilidad de un cashback aparece cuando recuperas algo sobre un gasto que ibas a hacer de todas formas. Gastar más para conseguir cashback es probablemente una de las formas más absurdas de “ahorrar”.
Primero configuramos el plan de inversión
Antes de pagar activamos correctamente el sistema.
Trade Republic permite crear un plan desde la zona de Cartera o Efectivo, buscar el activo que quieras, seleccionar Crear plan, indicar el importe y elegir la frecuencia. El plan puede configurarse con ejecuciones semanales, dos veces al mes, mensuales o trimestrales, aunque recuerda que para cumplir el requisito del Saveback necesitas alcanzar esos 50 € mediante frecuencias admitidas para la promoción.
El proceso lógico queda así:
- Elegir el activo que quieres utilizar para tu plan.
- Configurar la aportación periódica.
- Asegurarte de alcanzar al menos 50 € mensuales válidos para Saveback.
- Entrar en los beneficios de la tarjeta.
- Activar Saveback.
- Seleccionar el plan al que quieres dirigir la recompensa.
- Activar Round up si también quieres utilizar el redondeo.
- Elegir el activo del Round up y su multiplicador.
Saveback y Round up no tienen por qué dirigirse necesariamente al mismo sitio.
Esa separación me gusta.
Puedes tener una estrategia concreta para tus aportaciones periódicas y decidir independientemente qué quieres hacer con el redondeo.
Lo que no haría es elegir un activo simplemente porque la aplicación me obliga a escoger alguno para activar la función. Primero decide qué inversión tiene sentido para ti. Después configura la automatización.
Después hicimos la compra en Under Armour
Con la tarjeta preparada, fuimos a underarmour.es, añadimos el pantalón y la mochila y llegamos al checkout con esos 58 € de importe final.
A partir de aquí, la Trade Republic funciona como cualquier Visa de débito para una compra online: utilizas los datos de la tarjeta y el importe se carga contra el saldo disponible.
En operaciones online puede entrar en juego Visa Secure/3D Secure. Cuando un comercio solicita esa autenticación, Trade Republic permite revisar y aprobar la operación desde la aplicación.
Después del pago, una operación puede aparecer inicialmente como pendiente. Trade Republic reserva el dinero y, cuando el comercio confirma definitivamente la transacción, pasa a completada. Ese proceso puede tardar algunos días y no significa que se haya realizado un segundo cobro.
Hasta aquí, nada especialmente diferente de otra tarjeta.
Lo interesante viene detrás.
¿Qué genera una compra de 58 €?
Para una compra elegible de 58 € pagada desde saldo en efectivo, el Saveback es muy fácil de calcular:
58 € × 1 % = 0,58 €
Esos 0,58 € son la recompensa.
Ahora añadimos el Round up.
Como la compra es exactamente de 58 €, Trade Republic calcula el siguiente euro:
59 € − 58 € = 1 €
Con Round up 1x, por tanto, la operación provoca otra inversión de 1 €.
El resultado económico es este:
| Movimiento | Importe | ¿De dónde sale? |
|---|---|---|
| Compra en Under Armour | 58 € | Tu saldo |
| Saveback | +0,58 € | Recompensa de Trade Republic |
| Round up 1x | 1 € | Tu saldo |
| Inversión asociada a la compra | 1,58 € | 0,58 € de recompensa + 1 € tuyo |
Y esta tabla resume prácticamente toda la tarjeta.
No has ganado 1,58 €.
Has recibido 0,58 €.
El otro euro lo has invertido tú.
Si además hubiésemos elegido un Round up 5x, por ejemplo, la inversión vinculada a esa compra ascendería a 5,58 €, pero Trade Republic seguiría regalando únicamente 0,58 €. Los otros 5 € saldrían de nuestro saldo.
Parece una diferencia pequeña.
No lo es.
Lo que me gusta de la tarjeta y lo que vigilaría
Después de bajarlo a una compra real, la parte que más me gusta no es el 1 %.
Es la automatización.
Hay gente a la que le cuesta muchísimo separar dinero para invertir, pero no le cuesta gastarse 4 €, 17 € o 58 € con una tarjeta. Vincular ambas acciones puede ser una forma bastante inteligente de crear el hábito.
Saveback añade además una recompensa real.
No es enorme, pero existe.
Con 500 € mensuales de gastos elegibles estaríamos hablando de 5 € al mes, o 60 € al año si mantienes el mismo nivel de gasto y las condiciones no cambian.
No te vas a hacer rico.
Pero prefiero 60 € invertidos que 0 €.
El Round up me genera una opinión algo distinta.
También me gusta, pero lo trataría como una aportación periódica a tu cartera, no como un beneficio de la tarjeta. Con multiplicadores altos puedes invertir bastante más de lo que aparentemente sugiere la palabra “redondeo”.
Y eso merece control.
También hay otros tres detalles que tendría presentes.
Primero, el Saveback te exige mantener planes de inversión por al menos 50 € al mes. Para alguien que ya invierte periódicamente es casi irrelevante. Para alguien que no quería invertir, cambia mucho la oferta.
Segundo, el límite de 15 € hace que la ventaja pierda peso cuando gastas bastante más de 1.500 € al mes desde saldo en efectivo.
Y tercero, no escogería Trade Republic como plataforma de inversión exclusivamente por su tarjeta.
Un 1 % de Saveback está bien.
La regulación, los productos disponibles, los costes, la operativa y si la plataforma encaja con tu estrategia me parecen mucho más importantes.
Si quieres separar ambas decisiones, puedes consultar también mi análisis completo de Trade Republic en Finantres.
¿Y en seguridad, retiradas y pagos en el extranjero?
Como tarjeta para el día a día, tampoco veo demasiadas complicaciones.
Trade Republic es un banco alemán supervisado por BaFin y determinadas actividades y servicios en España se prestan mediante su sucursal española, bajo supervisión del Banco de España y de la CNMV. La tarjeta es una Visa Debit.
La aplicación permite establecer límites diarios y mensuales, congelar la tarjeta y recibir notificaciones de las operaciones. Además, Trade Republic no imprime el número completo de tarjeta, la fecha de caducidad ni el CVV en sus tarjetas físicas.
Para sacar efectivo hay una condición que recordaría: Trade Republic no cobra por retiradas de 100 € o más, pero aplica 1 € si retiras menos. El propietario del cajero sí podría cobrar su propia comisión independientemente de Trade Republic.
Y para pagos en moneda extranjera utiliza el tipo de cambio de Visa sin añadir una comisión propia adicional por cambio de divisa.
No son características revolucionarias.
Pero hacen que la tarjeta pueda funcionar perfectamente como tarjeta cotidiana y no únicamente como una especie de accesorio del broker.
Para quién creo que tiene sentido la tarjeta Trade Republic
Yo la veo especialmente interesante para alguien que ya quiere utilizar Trade Republic y ya invierte todos los meses.
En ese escenario, todo encaja.
Tienes el plan de inversión que ibas a tener de todas formas, cumples el mínimo de 50 €, utilizas la tarjeta para gastos normales y vas añadiendo Saveback a tu cartera sin hacer prácticamente nada.
Ahí sí me gusta.
También puede ser una buena forma de obligarte a automatizar pequeñas aportaciones mediante Round up, siempre que entiendas que esas aportaciones salen de tu saldo.
Me convence menos en tres situaciones.
Si quieres cashback en efectivo, hay que recordar que aquí la recompensa termina invertida.
Si no quieres mantener ningún plan de inversión, el requisito de 50 € al mes hace que el Saveback pierda buena parte de su atractivo.
Y si estás pensando en abrir Trade Republic únicamente por ese 1 %, yo ampliaría el análisis. Una tarjeta es una pieza demasiado pequeña como para decidir dónde mantienes e inviertes tu patrimonio.
Mi opinión después de probarla
La compra de Under Armour me ha servido para confirmar algo que ya intuía viendo las condiciones.
La tarjeta Trade Republic me parece mejor producto por cómo automatiza la inversión que por la cantidad de dinero que devuelve.
En nuestra compra de 58 €, el Saveback son 0,58 €.
Está bien.
Pero lo verdaderamente interesante ocurre cuando repites el proceso durante meses y lo sumas a un plan de inversión que ya tenías previsto mantener.
Ahí empiezas a convertir pequeños importes que probablemente ni notarías en más capital invertido.
El Round up también puede ayudar, pero no lo confundas con dinero gratis. En nuestro caso, una compra perfectamente redonda de 58 € puede generar 1 € adicional de inversión con el multiplicador 1x. Y ese euro sale de nuestro bolsillo.
Para mí, esa es la forma correcta de mirar esta tarjeta:
el Saveback es el incentivo; el plan de inversión y el Round up son el sistema.
Si ya inviertes con Trade Republic y vas a hacer esas compras de todas formas, veo pocos motivos para no aprovechar el Saveback.
Lo que nunca haría es gastar más para conseguirlo.
Porque pagar 100 € para celebrar que te han devuelto 1 € sigue significando que has gastado 99 €.
